Un cuadro de amortización desglosa cada cuota en intereses y devolución del principal, y muestra el saldo pendiente tras el pago. Simulador de préstamo del Banco de España. En un préstamo con sistema francés y tipo fijo, la cuota periódica suele permanecer igual durante el tramo considerado, mientras que la parte de intereses baja y la amortización de capital sube. Si cambia el tipo, el plazo o se amortiza antes de tiempo, el calendario puede recalcularse.

El Banco de España permite simular una cuota y consultar tablas de amortización bajo hipótesis de cálculo explícitas. Simulador del Banco de España. La proyección orienta, pero no sustituye el contrato ni el calendario del prestamista: su resultado depende de principal, tipo, frecuencia, fechas, redondeos, comisiones y seguros. La herramienta usa un modelo simplificado de pagos mensuales y sistema francés; comprueba sus supuestos antes de comparar.

Qué columnas suele mostrar

El número de cuota ordena los vencimientos. La fecha indica cuándo está previsto el pago. El importe es la cuota del periodo bajo el escenario calculado. La parte de intereses remunera el capital pendiente durante ese intervalo. La parte de amortización reduce el principal. El saldo pendiente muestra cuánto capital queda después de imputar el pago. Según la herramienta, pueden aparecer redondeos, seguros, comisión y productos vinculados en columnas separadas.

La relación se puede expresar de forma sencilla: cuota = intereses del periodo + amortización de principal + otros conceptos que, si existen, deben identificarse aparte. El interés de una cuota ordinaria se calcula sobre el capital vivo y el tipo aplicable según el contrato. Al comienzo del préstamo el saldo es mayor, de modo que suele concentrar más interés; conforme se devuelve principal, la parte de interés baja. No significa que se pague menos interés total cada mes con todos los sistemas, porque la estructura puede ser distinta.

El cuadro no es una factura ni el recibo de pago. Es una proyección conforme a unos datos. El cargo que ejecuta el banco puede incluir otros conceptos o reflejar una fecha distinta, y el documento contractual puede prever ajustes por días exactos, tipo variable o redondeos. Para acreditar un pago, consulta el recibo bancario. Para saber qué saldo exige el prestamista en una fecha concreta, solicita el cálculo de cancelación o el dato oficial de la entidad.

Sistema francés con cuota constante

En el sistema francés, si el tipo se mantiene, las cuotas de amortización ordinarias son iguales según el calendario mensual, pero su composición varía. La parte de intereses se calcula primero sobre el saldo al comienzo del periodo; el resto de la cuota reduce capital. Al disminuir el saldo, los intereses del periodo siguiente suelen ser inferiores. El simulador del Banco de España señala que está previsto para este sistema y que supone pagos mensuales y meses de igual duración para simplificar el cálculo. Banco de España: hipótesis del simulador.

En el sistema de principal constante, en cambio, la parte destinada a devolver capital es igual en cada vencimiento y la cuota total suele ir bajando porque se calculan intereses sobre un saldo decreciente. Antes de usar una fórmula, identifica el sistema del contrato: una tabla francesa no reproduce ese patrón.

La fórmula financiera de una cuota nivelada, bajo un tipo periódico fijo, es: cuota = principal × tipo periódico ÷ (1 − (1 + tipo periódico)^−n), donde n es el número de cuotas. La fórmula depende de la periodicidad y convención del tipo. Si el contrato expresa un TIN anual y cobra mensualmente, no interpretes automáticamente cualquier porcentaje como tipo mensual: confirma cómo se transforma el tipo anual en tipo del periodo. La entidad y el contrato fijan el método aplicable.

Ejemplo puramente ilustrativo: un principal de 12.000 euros, a TIN nominal fijo del 6% anual, con cuotas mensuales durante 36 meses y sin comisiones ni otros costes. Con el supuesto de tipo mensual igual a 6% dividido entre 12, la cuota matemática se aproxima a 365,06 euros. En la primera cuota, el interés sería 60 euros y unos 305,06 euros reducirían principal. En la siguiente, como el saldo baja, la parte de interés sería alrededor de 58,47 euros y más de la cuota amortizaría capital. El resultado real depende del contrato, días y redondeos.

En este ejemplo, no añadas seguros o comisiones a la fórmula como si fueran interés. Si un gasto se cobra al inicio o mensualmente, regístralo aparte: no forma parte de la amortización de principal y puede llevar su propio calendario de pago.

Cómo leer y comprobar un calendario

Introduce principal, tipo periódico y plazo, revisa la composición de cada cuota y valida el saldo final con el contrato. Simulador del Banco de España.

  1. Valida el principal inicial. Debe coincidir con la cantidad efectivamente financiada, no necesariamente con el precio del bien si hubo entrada, comisión financiada o disposiciones parciales.
  2. Comprueba tipo y fecha. Identifica si el cuadro usa TIN fijo, tipo variable en un periodo inicial o un escenario futuro. Para el tipo variable, verifica índice, diferencial, revisión y fecha efectiva que figuran en el contrato.
  3. Confirma plazo y frecuencia. Cuenta cuotas, periodicidad y fecha del primer vencimiento. Un pago mensual no tiene necesariamente la misma duración en días que otro.
  4. Suma componentes. En cada fila, interés más amortización debe coincidir con la cuota financiera, salvo redondeos y conceptos separados.
  5. Revisa el saldo. El saldo final de una fila debe ser el saldo anterior menos el principal amortizado, con los ajustes previstos.
  6. Compara final. El saldo final del último pago debería alcanzar cero o mostrar el ajuste residual previsto por redondeo.

Los pequeños descuadres al céntimo pueden aparecer por redondeo o por cálculo diario. Si la diferencia se repite o crece, pide al prestamista el detalle del método. Compara el cuadro original con las condiciones contractuales y la liquidación real, no con una simulación de otra entidad que aplique otros días de pago.

Si parte de la financiación se desembolsa en momentos distintos, cada disposición puede tener una fecha de inicio y cálculo de intereses propio. Una tabla que presupone todo el principal desde el primer día no representará correctamente ese contrato. Del mismo modo, los periodos de carencia pueden aplazar el pago de principal, capitalizar intereses o cobrar solo intereses, según las condiciones. Lee la cláusula de carencia en lugar de suponer que el saldo se mantiene constante.

Si el recibo no coincide con la fila del mes, confirma primero qué versión del cuadro está vigente. Después pide o localiza el desglose del cargo: fecha valor, intereses del periodo, principal aplicado, comisión y saldo tras el pago. Un cambio de fecha puede desplazar días de devengo; una revisión del índice puede originar un nuevo tramo, y una cuota vencida puede incluir conceptos que no aparecen en la proyección inicial. Registra la diferencia y su explicación junto a la versión anterior, en vez de corregir a mano la tabla firmada. Si la entidad confirma un error, conserva el nuevo calendario y la comunicación donde identifica desde cuándo se aplica.

Tipo fijo, tipo variable y escenarios

Con tipo fijo, el tipo de interés contractual permanece durante el periodo pactado, aunque el calendario puede cambiar por amortización anticipada, impago, novación u otra causa prevista. Con tipo variable, el cuadro suele usar un índice y diferencial para un tramo conocido y proyectar hipótesis para revisiones futuras. Un escenario es una herramienta de comparación, no un pronóstico de cómo se moverá el índice. El Banco de España permite calcular una nueva cuota si el tipo cambia durante el préstamo. Simulador del Banco de España.

Para analizar el efecto de una subida, modifica solo el tipo del periodo de revisión y conserva principal, plazo y resto de supuestos. Para analizar una bajada, haz otra simulación. Etiqueta los escenarios por fecha y tipo; no sobrescribas la tabla contractual con un supuesto. Si el plazo pendiente permanece igual, la cuota puede variar. Si en su lugar se mantiene la cuota y cambia el plazo, el resultado será distinto, así que confirma cuál opción permite el contrato.

Una comparación útil separa tres documentos: cuadro inicial firmado o entregado al contratar, cuadro actualizado tras revisión del tipo y recibos efectivamente cobrados. Si difieren, identifica en qué fecha aparece el cambio y consulta el aviso del prestamista. No infieras un error solo porque una cuota de una simulación externa no coincida con el recibo.

Amortización anticipada

La amortización anticipada puede reducir cuota o plazo según opción y contrato; compara ambos escenarios con gastos y liquidez. Simulador de amortización anticipada del Banco de España.

Una amortización anticipada reduce el capital pendiente antes de la fecha final. Según el contrato y la opción elegida, puede reducir la cuota futura manteniendo plazo o acortar el plazo manteniendo una cuota parecida. El resultado de una simulación depende del importe amortizado, fecha, saldo, comisión prevista y forma de recalcular. El simulador del Banco de España permite comparar opciones de amortización anticipada, pero indica simplificaciones temporales en el cálculo. Hipótesis de amortización anticipada.

Antes de hacer una transferencia, pide al prestamista el procedimiento y la fecha valor que usaría. Comprueba si existe comisión o compensación, qué importe se aplicará a principal y si se mantiene plazo o cuota. Después solicita un cuadro revisado. No restes por tu cuenta el pago extra del último saldo mostrado si hubo intereses devengados, comisión o un periodo distinto entre simulación y ejecución.

Si mantienes plazo y reduces cuota, calcula la nueva cuota y compara la carga mensual con el coste total restante. Si mantienes cuota y acortas plazo, observa cuántos vencimientos desaparecen y qué pasa con el interés total proyectado. Son alternativas diferentes; la decisión depende de liquidez, coste financiero, objetivos y condiciones contractuales. No hay una opción universalmente mejor sin conocer la situación completa.

Amortización del préstamo y amortización contable

En esta guía, amortizar significa devolver de forma gradual el capital prestado. Cada fila del calendario muestra cómo un pago reduce el saldo financiero, según las condiciones del préstamo. No es lo mismo que la amortización contable de un activo —el reconocimiento contable de su coste a lo largo del tiempo— aunque una empresa haya financiado ese activo con el préstamo. El cuadro describe la deuda; no determina el gasto contable, el valor del bien ni su vida útil.

Si necesitas conciliar financiación de empresa, toma el calendario del prestamista como auxiliar para revisar saldo y pagos, y contrástalo con el contrato y los movimientos bancarios. Mantén aparte principal, intereses, comisiones y otros productos. Una proyección sirve para anticipar vencimientos y detectar diferencias; la clasificación contable depende de la operación y de la normativa que aplique a la entidad. Esta página se limita al calendario financiero.

TIN, TAE y tipo que entra en el cálculo

El Banco de España distingue el TIN, tipo nominal pactado, de la TAE, una tasa anual calculada conforme a sus reglas que puede incorporar determinados gastos y comisiones de la operación. No todo gasto asociado entra automáticamente en el cálculo. Tipos de interés: TIN y TAE. Esta diferencia sirve para identificar qué dato se ha introducido en la fórmula; la tabla periódica usa el tipo de interés aplicable al periodo conforme al contrato, no la TAE sin transformar.

Un TIN nominal anual con pagos mensuales puede modelarse como TIN dividido entre doce cuando ese supuesto corresponde al contrato. No basta con ver un porcentaje anual: confirma si el tipo es nominal, efectivo o variable y qué convención rige para días, fechas de cargo y redondeos. En un tipo revisable, el cuadro debe reflejar cada tramo conocido y señalar como hipótesis cualquier periodo futuro. Esta guía no compara ofertas ni determina el coste total de un producto concreto.

Datos contractuales que conviene comprobar

Antes de reproducir una tabla, localiza el capital efectivamente dispuesto, la fecha del primer vencimiento, el número de pagos, su periodicidad y la regla de tipo. En un préstamo variable, apunta índice, diferencial, fecha de revisión y cómo se notifica el nuevo tipo. En uno fijo, confirma durante qué tramo se mantiene. Comprueba también si hay carencia, pago final distinto, disposiciones sucesivas o capitalización de intereses. Si la oferta incorpora comisión al principal, no la confundas con dinero entregado al prestatario.

Separa conceptos que no amortizan principal. Una prima de seguro, una comisión cobrada al inicio o un coste de cuenta pueden influir en el desembolso total, pero no necesariamente forman parte de la cuota financiera. Si el calendario los incorpora, comprueba en qué columna y con qué frecuencia. Pide al prestamista una explicación cuando no puedas reconciliar el importe de la cuota con el principal, interés y cargos identificados.

Guarda juntas la versión del cuadro, la oferta o contrato del que parten sus condiciones, la fecha de la simulación y los supuestos que añadiste. Si preparas escenarios, cambia una variable por vez y nómbralos con una fecha: así puedes distinguir un cambio contractual de una hipótesis. No sobrescribas el cuadro entregado por la entidad con tu simulación personal.

Errores frecuentes al usar una calculadora

  • Confundir TIN con TAE. El TIN informa del tipo nominal; la TAE incorpora determinados costes y la frecuencia bajo los supuestos regulatorios. No son intercambiables para comparar coste total.
  • Olvidar comisiones y seguros. La cuota matemática puede no contener todos los pagos exigidos para obtener o mantener el préstamo.
  • Usar un sistema distinto. La fórmula francesa no reproduce un calendario de principal constante, cuota irregular o carencia.
  • Mantener el tipo antiguo después de una revisión. Usa un escenario distinto y marca su fecha, no lo mezcles con el calendario firmado.
  • Suponer que una amortización reduce el plazo. Puede reducir cuota, plazo u otro componente según opción y contrato.
  • Tomar el saldo del cuadro como cifra de cancelación. Pide al prestamista el importe exacto en la fecha de pago.

Límites y siguiente paso

El simulador usa simplificaciones y puede diferir del calendario contractual por fechas, días, redondeos y condiciones. Hipótesis del simulador del Banco de España.

El simulador del Banco de España es una herramienta de comparación, no un compromiso contractual. Sus hipótesis incluyen pagos mensuales y meses de igual duración; el resultado puede diferir del préstamo real. Esta guía no decide si debes amortizar anticipadamente ni compara ofertas concretas. Para una discrepancia, reúne contrato, notificaciones de revisión, cuadro vigente y recibos, y solicita a la entidad el detalle de su cálculo. Simulador y limitaciones.

Si solo necesitas hacer una previsión, anota principal, tipo, plazo, fecha inicial y gastos incluidos. Si vas a firmar o modificar un préstamo, revisa la oferta y el contrato con todos los costes. Para consultar otros recursos financieros, visita el centro de recursos financieros o contacta con el servicio financiero.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula un cuadro de amortización por sistema francés?

Se calcula una cuota constante a partir del principal, tipo periódico y número de cuotas; cada cuota se divide entre intereses del saldo y amortización del principal. El resultado depende de la periodicidad y convenciones del contrato.

¿Qué parte de cada cuota corresponde a principal y qué parte a intereses?

El interés se calcula sobre el saldo pendiente conforme al tipo y periodo; el resto de la cuota financiera reduce principal. En el sistema francés fijo, normalmente baja la proporción de interés y sube la de capital con el tiempo.

¿Cómo cambian las cuotas si el tipo de interés es variable?

La cuota puede recalcularse cuando se revise el tipo, según índice, diferencial, saldo, plazo y condiciones. La simulación de un tipo futuro es un escenario, no una predicción.

¿Qué cambia en el cuadro si se amortiza capital antes de tiempo?

Baja el saldo pendiente y el prestamista puede recalcular cuota o plazo según la opción y contrato. Pide el nuevo calendario y comprueba comisión, fecha valor e importe efectivamente aplicado a principal.