Qué hacer si el banco retira financiación a tu pyme

Cuando una entidad de crédito decide no prorrogar o extinguir el flujo de financiación de una pyme, o reducirlo un 35 % o más, debe comunicarlo por un medio que deje constancia y con al menos tres meses de antelación, salvo las excepciones legales. Esa es la regla del artículo 1 de la Ley 5/2015. La misma norma reconoce el derecho a recibir una ficha estandarizada con información acumulada durante la relación bancaria. Preaviso por terminación o disminución

La ficha se llama Información Financiera-PYME. Tiene utilidad práctica, pero no cubre todo lo necesario para sustituir una línea: cuenta lo que el banco conoce hasta una fecha determinada. La dirección debe añadir una foto reciente de caja, contratos y necesidades futuras. Tampoco existe una aprobación heredada. El posible sustituto conserva su decisión sobre importe, precio, plazo y garantías.

Esta guía ordena el derecho, la documentación y las decisiones desde que llega el aviso. No decide si una comunicación concreta cumple la ley ni si la empresa debería endeudarse. Una controversia contractual exige revisar el expediente completo y, cuando corresponda, asesoramiento individual.

Comprueba qué decisión ha tomado el banco

La Ley 5/2015 utiliza «flujo de financiación» con un significado propio. Agrupa contratos concedidos por la misma entidad que financian la actividad: apertura de crédito, descuento comercial, anticipo, pago aplazado, cesión de créditos y fórmulas equivalentes. El perímetro no se forma sumando cualquier producto ni mezclando bancos. Definición legal del flujo

Antes de contar días, transcribe el aviso:

La reducción relevante se calcula de forma agregada: existe cuando las prórrogas o nuevos contratos celebrados en tres meses dejan el importe global al menos un 35 % por debajo del existente al deber notificarse el preaviso. Cálculo del artículo 1.3 Una bajada aislada puede no alcanzar el umbral. Varias rebajas pequeñas pueden superarlo juntas.

El plazo de tres meses se computa atendiendo al vencimiento del contrato de mayor cuantía. Esta referencia jurídica no siempre coincide con la fecha del primer problema de tesorería. Mantén dos calendarios: cumplimiento del aviso y disponibilidad real de cada producto.

La obligación de preaviso tiene excepciones, entre ellas flujos con duración máxima igual o inferior a tres meses, incumplimiento contractual, acuerdo mutuo y determinados deterioros sobrevenidos significativos justificados por escrito. La ley también contempla situaciones concursales y terminaciones ligadas a la prevención del blanqueo. Excepciones del artículo 1.4

Registra qué excepción invoca el banco, el hecho, la fecha y el documento. En el deterioro sobrevenido, la ley exige razones objetivas y justificación escrita. En el acuerdo mutuo, revisa lo que se acepta antes de firmar: una propuesta abierta no es todavía un acuerdo.

Distingue el preaviso de la ficha financiera

Son entregas diferentes. El preaviso comunica la decisión y abre margen temporal. La Información Financiera-PYME recopila antecedentes y evaluación. Archívalas por separado.

Dentro de los diez días hábiles siguientes a la notificación, la entidad debe proporcionar gratis a la pyme la Información Financiera-PYME. El plazo empieza el día siguiente al aviso. Entrega ligada al preaviso

La pyme puede solicitar la Información Financiera-PYME en cualquier momento; la entidad puede cobrar como máximo el coste de elaborarla y debe ponerla a disposición en quince días hábiles. Solicitud voluntaria Esta vía no exige una salida anunciada. Conviene conocer la tarifa y conservar la petición.

No mezcles ambos supuestos. Tras un preaviso sujeto al régimen, la entrega es gratuita y el plazo, de diez días. En una petición voluntaria, puede haber un precio y el plazo es de quince días. Los derechos son irrenunciables y los contratos deben mencionarlos. El Banco de España supervisa el cumplimiento. Artículos 3 y 4

Los festivos pueden afectar al cómputo. Confirma el calendario aplicable si una fecha tiene consecuencias. La tabla gobierna el trabajo; no sustituye el análisis jurídico.

Inventaría el expediente que entrega la entidad

La Información Financiera-PYME contiene declaraciones CIR, datos comunicados a empresas de información sobre solvencia, historial crediticio, movimientos de los contratos del último año y una calificación del riesgo. La Circular 6/2016 fija modelo e instrucciones. Contenido mínimo

La fecha de referencia de la Información Financiera-PYME es el último día del mes anterior a la notificación o solicitud, aunque debe completarse con información más actualizada que sea relevante. Fecha de referencia Escríbela en cualquier conciliación interna. Sin ella, un pago posterior puede parecer un error.

Las declaraciones CIR son una pieza accesoria del documento, no su columna vertebral. Para una consulta separada de la información a nombre del titular existe el trámite del informe CIRBE. Esa consulta no reemplaza historial, movimientos, calificación ni cronología del preaviso.

El historial abarca créditos históricos y vigentes, importes pendientes, obligaciones impagadas y su estado, determinadas incidencias en las que el banco sea parte y seguros vinculados. Norma 6 Separa siempre «histórico» y «actual». Un retraso regularizado no es un vencido abierto.

Los movimientos cubren los contratos del flujo. La Circular pide fecha de operación, fecha valor y concepto. Permite usar extractos ya facilitados y define mínimos cuando no se entregaron según contrato. Norma 7 Conserva los archivos originales antes de importarlos.

Interpreta la calificación en su contexto

La calificación estandarizada analiza la situación financiera, variables cualitativas y variables conductuales, además de mostrar la posición relativa respecto al sector. Metodología oficial El resultado puede ser riesgo bajo, medio-bajo, medio-alto, alto o no disponible.

La situación financiera parte de estados y ratios. Para pymes, la norma utiliza las últimas cuentas depositadas cuando están disponibles y admite otras fuentes recientes en ciertos supuestos. Examina actividad, rentabilidad, liquidez, endeudamiento y solvencia. Norma 11

Las variables cualitativas recogen negocio y contexto. Las conductuales miran la relación contractual. La ficha muestra el orden de importancia de los grupos. Conserva categoría, valoraciones y orden. «No disponible» significa que faltó información suficiente; no autoriza a inventar otra etiqueta.

La lectura útil responde a cuatro preguntas: qué estados tuvo el banco, qué hechos posteriores están documentados, qué valoración necesita una explicación y qué debilidad continúa abierta. Una mejora se prueba con cierre actualizado, cobro, amortización o contrato. Una venta probable sigue siendo una hipótesis. Explica los cambios sin modificar el documento emitido.

Verifica diferencias sin reescribir el original

Trabaja sobre una copia. Para cada incidencia anota módulo, contrato, campo, valor entregado, valor esperado, fecha y soporte. Así separas una ausencia formal de una diferencia entre cortes.

• Identidad o perímetro: titular, contrato o producto incorrecto.
• Fecha: movimiento posterior o periodo ausente.
• Estado: cancelación, regularización o garantía liberada.
• Importe: principal, límite, saldo o amortización sin cuadrar.
• Integridad: módulo, extracto, valoración o anexo ausente.

Formula una consulta concreta: «Módulo 4, operación X, saldo a 31 de julio». Adjunta el soporte imprescindible y registra la respuesta. Si la incidencia afecta al módulo CIR, puede resultar pertinente el circuito para corregir información CIRBE; ese trámite no es el procedimiento general para cualquier parte de la ficha.

Mientras esperas aclaración, conserva tres capas: original, hoja de incidencias y evidencia posterior. Marca cada asunto como pendiente, aclarado o actualizado, con fecha. Nunca borres una fila incómoda ni presentes una explicación como respuesta oficial.

Calcula la transición de tesorería

La ficha explica antecedentes. La decisión se toma con caja futura. Prepara una previsión que retire cada producto en la fecha comunicada y localice el primer déficit. Distingue límite de saldo dispuesto: perder capacidad no equivale a devolver todo el límite, pero puede dejar un pico sin cobertura.

Construye tres alternativas. La sustitución equivalente conserva función y volumen. Un cambio de estructura adapta plazo o producto a la causa. La reducción operativa modifica inventario, cobros o pagos mediante acuerdos reales. Compara coste total, vencimiento, disponibilidad, garantías y sensibilidad a retrasos.

No incluyas una oferta no aprobada en el escenario base. Tampoco llames ahorro a retrasar unilateralmente proveedores. Cada medida debe figurar como confirmada, solicitada, negociada o hipotética. La previsión de tesorería localiza fecha e importe; el plan de viabilidad amplía el análisis si cambia la estructura del negocio.

Lleva una propuesta clara al siguiente financiador

La Información Financiera-PYME facilita datos comparables para buscar alternativas, pero no obliga a otra entidad a conceder financiación ni fija sus condiciones. El Banco de España explica que su diseño pretende facilitar el acceso a fuentes alternativas. Guía oficial

El paquete puede contener: notificación y ficha sin editar; nota de fechas y perímetro; cuentas cerradas y situación reciente; deuda y garantías; caja sin el producto saliente; importe, destino, plazo y repago; incidencias explicadas. El dossier de financiación ayuda a ensamblarlo. Cada candidato puede pedir anexos adicionales.

Compara la función, no solo la cuota. Una línea cubre fluctuaciones; un préstamo reparte una inversión; el factoring depende de créditos comerciales. La guía sobre préstamo, póliza y factoring permite preparar criterios antes de recibir ofertas escritas.

Documenta la decisión, no solo las ofertas

Una comparación útil conserva las premisas que llevaron a elegir. Para cada alternativa, escribe el efectivo realmente disponible, la fecha de desembolso estimada, el coste total conocido, los vencimientos, las garantías solicitadas y las condiciones que podrían impedir la disposición. Separa las comisiones confirmadas de los gastos todavía pendientes de tasación, notaría u otros conceptos. Si una cifra no está cerrada, no la sumes como si lo estuviera: crea un rango identificado.

La fecha pesa tanto como el importe. Una propuesta suficiente que llegue después del primer déficit no cubre la transición. Introduce en la previsión un hito de aprobación y otro de disponibilidad. No son intercambiables. La aprobación puede estar sujeta a documentación, firma, constitución de garantías o cumplimiento de condiciones previas.

Prueba la alternativa con dos desviaciones sencillas: un cobro relevante que llega tarde y una venta prevista que no se materializa. El objetivo no es fabricar un escenario catastrófico. Sirve para comprobar si la solución depende de un único supuesto frágil. Anota qué acción tomaría la dirección si el saldo cae por debajo del mínimo operativo.

El acta interna puede seguir esta estructura:

Este registro evita reconstruir semanas después por qué se aceptó un plazo o una garantía. También permite distinguir la decisión empresarial de la información elaborada por el banco saliente. La ficha se adjunta como evidencia; no se convierte en la justificación completa.

Controla las versiones que salen de la empresa

El expediente puede contener contratos, cuentas, movimientos, datos de clientes y garantías. Prepara una versión interna y otra para entregar. La interna conserva detalle y comentarios de trabajo. La externa contiene los documentos solicitados, las explicaciones aprobadas y un índice. Nunca compartas credenciales, claves, accesos a contabilidad ni hojas con pestañas ocultas que cambien los totales.

Numera cada entrega. Registra destinatario, canal, fecha, versión y anexos. Cuando cambie una cifra importante, emite una actualización completa del bloque afectado; no añadas una hoja aislada que contradiga la previsión anterior. Conserva el envío previo para saber qué información tuvo cada interlocutor.

Si participan varias personas, asigna responsabilidades por fuente. Contabilidad responde del cierre y las conciliaciones; tesorería, de saldos y vencimientos; dirección, de los supuestos comerciales; asesoría jurídica, cuando intervenga, de la lectura contractual. La responsabilidad no valida el dato, pero impide que un número circule sin origen.

Antes de enviar, recorre la operación en ambos sentidos. Desde el importe solicitado, llega hasta usos, pagos y calendario. Desde la contabilidad, llega hasta deuda, cuotas y saldo inicial de la previsión. Si el recorrido se interrumpe, falta un soporte o una explicación. No se arregla añadiendo una gráfica.

Cierra el episodio con una lista de evidencias

Cuando se firme una alternativa o se reduzca la necesidad, conserva el contrato final, las condiciones cumplidas, el desembolso y la actualización de caja. Marca qué productos anteriores vencieron, cuáles se cancelaron y cuáles continuaron. Revisa que las garantías liberadas tengan confirmación documental; el vencimiento económico de una operación no prueba por sí solo que toda garantía asociada haya quedado cancelada.

Actualiza el cuadro de deuda y el calendario de pagos. Si la solución tiene revisiones periódicas, anota las fechas y la información requerida. El episodio termina cuando la empresa puede explicar su posición posterior con documentos, no cuando recibe una oferta.

Preguntas frecuentes sobre el corte de financiación

¿Qué reducción activa el preaviso de la Ley 5/2015?

La decisión de no prorrogar o extinguir el flujo, o de disminuirlo un 35 % o más en términos agregados. El cálculo legal tiene excepciones y no se aplica automáticamente a cualquier cambio de límite.

¿Cuándo empieza a contar el plazo de tres meses?

La ley vincula el cómputo al vencimiento del contrato de mayor cuantía dentro del flujo. Hay que conservar la notificación, su recepción y los contratos incluidos.

¿Cuánto tarda el banco en entregar la ficha financiera?

Tras el preaviso sujeto a la ley, debe entregarla gratis en diez días hábiles. Si la pyme la pide por iniciativa propia, puede existir un coste limitado al de elaboración y el plazo es de quince días hábiles.

¿Qué hacer si falta un apartado o una operación?

Conviene identificar por escrito el módulo, contrato, fecha y dato ausente, conservar el original y pedir una aclaración. No se debe editar la ficha para corregirla dentro del expediente de negociación.

¿La calificación obliga al siguiente financiador?

No. La aplica el banco que emite la ficha mediante una metodología estandarizada. Otro financiador puede usar información adicional, su propio modelo y condiciones diferentes.

Próximo paso

Preserva el aviso, delimita contratos y abre los dos calendarios. Al recibir la ficha, inventaría módulos antes de interpretar importes. Después calcula la caja sin el flujo saliente y decide el volumen que necesita realmente la empresa.

TaxFactory puede ayudar a coordinar contratos, caja y documentación mediante su servicio de dirección financiera externa. El trabajo ordena la transición; no promete aprobación bancaria ni sustituye la revisión jurídica. Para delimitarlo, puedes contactar con el equipo.